Le crédit immobilier est un engagement comme tous les autres, et est une opération formée d’élément divers et troublant. Cet article peut vous donne les conseils et astuces avant de vous engager et de permettre une meilleure négociation de crédit pour votre projet immobilier.
Seriez vous facturez si vous refusez l’offre de la banque ?
La loi Murcef du 11 décembre 2001 stipule : « aucun versement, de quelque nature que ce soit, ne peut être exigé d'un particulier, avant l'obtention d'un ou plusieurs prêts d'argent ».
Une personne qui est à la recherche d’un financement ne doit pas être facturée donc ni la banque, ni un intermédiaire n’est pas en mesure de vous prélever que lorsque le prêt st effectivement débloqué.
Pouvez-vous négocier les frais de dossier ?
Les frais de dossier fait partie de la politique commerciale de votre établissement, et destinée entre autres à rémunérer les entités qui est intervenue dans la préparation du dossier tel que les services juridiques, les services internes et ….Vous avez la possibilité de négocier ces frais en faisant valoir les points importants de votre dossier, c'est-à-dire, exposé à votre banque le profit qu’elle peut en tirer en vous finançant.
Bien négocier ses frais de dossier vous aidera à réduire aussi le Taux Effectif Global, car il augmente en fonction de l’importance des frais de dossier.
Comparer deux offres
Vous pouvez faire appel à un courtier ou comparer vous-même en présentant deux projets aux établissements soit des banques soit des organismes de micro credit. Le but est, d’avoir qui d’entre elles est profitable, en termes de mensualité, durée et taux, l’assurance de prêt; les frais de garanties et des fois les frais de dossier et d’autres service et prestations proposés par les établissements.
Faites attention sur le choix de la date de paiement de la mensualité
Beaucoup de personnes tombent dans le paiement des intérêts intercalaires parce qu’elles n’ont pas bien choisi la date de paiement de la mensualité. En théorie le prêt commence à être amorti dès le déblocage effectif des fonds et une mensualité intervient dans au moins 30 jours après le déblocage. Certaines banques vous laissent le privilège de choisir librement la date de prélèvement, dans ce cas il est toujours préférable d’opter la date de prélèvement équivalent à la date de signature de l’acte de vente chez le notaire (ex : signature le 5Mai et prélèvement à effectuer le 5 de chaque mois). Si cette date n’est pas respectée, vous serez amené à payer des intérêts intercalaires au moment de paiement de la première mensualité.
Nous prenons un exemple concret : un prêt de 20 000€ à 4% sur 10ans pour une mensualité hors assurance de 400€. Le prêt à été débloquer le 5mai, mais le client ou la banque s’est arrangés que la date d’échéance serait le 01 de chaque mois.
En effet, il n’y a pas de période de 30jours entre le 5 mai et le 1er juin, la banque déduira le 1er juillet une mensualité de 400€ hors assurance avec laquelle elle calculera les intérêts intercalaires de la période entre le 5 mai et le 1Juin qui sera de [(20 000 € x 4%)/12], soit 66.66€. D’où votre première mensualité sera de 400€ + 66.66€ le 1er juillet, mais à partir du 1er aout, la mensualité sera donc de 400€ comme convenu.
Toutefois, il y a un moyen de réduire ces intérêts intercalaires : Si vous avez d’un apport personnel, vous pouvez l’utiliser pour alléger le montant du premier déblocage ou le retarder même si votre apport est assez conséquent. Pour diminuer la durée entre le premier et le dernier déblocage, il faut veiller à ce que la construction ne prenne pas beaucoup de temps. L’appel de fonds est aussi un moyen de le réduire en découpant le prêt sous forme de tranche correspondant à chaque appel de fonds.
Le recours aux aides financières
Les aides à l’amélioration de l’habitat sont plusieurs tels que le prêt à taux zéro (PTZ) ; le prêt d’accession sociale (PAS), les prêts destinés aux rénovations de logements de +de 20ans, les prêts destinés à touts types de travaux distribués par la CAF (Caisse Nationale d’allocations familiales), les aides de l’ANAH ainsi que les primes accessibles auprès des DDE.
